Eközben az utóbbi évek lakásár-emelkedése miatt – főként Budapesten – több társadalmi csoport számára is érdemben romlott a hitelből történő lakásvásárlás elérhetősége. Bár az állami támogatások a hitelből történő lakásvásárláshoz szükséges jövedelem mértékét csökkentették, ám az emelkedő lakásárak az elvárt önerőszükségletet is emelték. Emiatt a hitelfedezeti mutató (hfm, amely a forinthiteleknél 80 százalék) jelenleg egyre komolyabb korlátot jelent a fiatal hitelfelvevőknek.

Külföldön sokféle módon segítik a fiatalokat

Az új lakáshitelek mintegy 25 százalékát 70-80 százalék közötti hfm-értékkel vették fel az elmúlt években, a 40 év alatti korosztály esetében ez az arány már 30 százalék, amely jelentősen rontja a fiatalabb, nagyobb részben első lakásvásárlók lakáshoz jutási lehetőségeit. A jtm (jövedelemarányos törlesztési mutató) előírás esetén ugyanakkor nem látszik, a hfm-előíráshoz hasonló, a fiatalabb korosztályoknak nyújtott hiteleknek a limitek közelében való érdemi torlódása.

Márpedig több európai országban az első lakásvásárlókat (jellemzően 35 éves kor alatt) kisebb önerő vagy lazább jtm előírásával támogatják, amit néhány országban állami kezességvállalás egészít ki. A jövedelemalapú szabályozásoknál a első lakásvásárló fiatalok számára az új hitelkihelyezés 10-20 százalékáig a vonatkozó limitek megsértését tolerálják, magasabb korlátokat engedélyeznek vagy mentesítik őket a szabályozás alól.

Mi legyen Magyarországon?

Magyarországon az első lakást vásárló fiatalokkal szemben 5-10 százalékponttal kisebb önerő előírása évente akár 20 ezer ügyfél lakáshoz jutását könnyíthetné meg, évi 70-200 milliárd forint lakáshitel-kihelyezést érintve - vélik az MNB szakértői.

A közvetlen hatások mellett jelentős lenne továbbá az eddig a lakáshitelpiacról a túl alacsony megtakarításuk miatt kiszorult ügyfelek belépéséből eredő közvetett addicionális hitelezési hatás is. Így az ügyfelek magasabb hitelösszeghez, ezzel jobb minőségű vagy nagyobb lakáshoz juthatnak, valamint új vevők is megjelenhetnek a piacon. A magasabb hitelösszeg miatti kockázatokat pedig a fiatalok várhatóan növekvő jövedelme és a saját használatra vásárolt ingatlancélból eredő magasabb törlesztési fegyelem mérsékelheti - olvasható a jelentésben.

Az alacsonyabb hfm-limitek bevezetését hosszabb távon kiegészíthetné és az esetleges kockázatokat tovább mérsékelhetné a jelzáloggal nem fedezett kitettségrészt fedező hitelbiztosítás vagy állami garancia bevezetése is. E limitek esetleges bevezetése a piaci folyamatoktól függően, a potenciális hasznokat és kockázatokat mérlegelve, a piaci és állami szereplőkkel való kooperáció keretében lehet megfontolandó - olvasható az óvatos megfogalmazás a friss MNB-dokumentumban.

napi.hu